Три года я пытался понять, куда уходят деньги. Сначала — мобильные приложения, где с фанатизмом вбивал каждую чашку кофе. Потом осознал: знать, что во вторник я потратил 340 рублей на обед, не помогает понять, что будет с капиталом через десять лет. Ноль пользы.
Перешел в Excel. Попытался учесть обесценивание рубля, сложные проценты, меняющиеся ставки. Таблица превратилась в монстра. Малейшая ошибка в формуле — и весь прогноз рушится. Поменял горизонт с 15 на 20 лет — полчаса правок. Плюнул.
За пару месяцев вечерами написал свой веб-сервис — LFP. Не для учета прошлых трат, а для построения траектории в будущее. Делюсь опытом (и надеюсь на обратную связь, баги там точно есть).
Сразу к делу: движок я гонял на своих реальных цифрах. Зарплата ~120к, ипотека, горизонт 25 лет. Так тестировать интереснее, чем на демо-данных.
Что внутри:
1. Вся математика переведена в текущие цены. Реальная доходность очищена от инфляции алгоритмом. На горизонте 15-20 лет картина честная, а не нарисованная номинальными процентами. 2. Прогнозирование роста капитала. Обычные калькуляторы дают красивую экспоненту по «ожидаемой доходности». В жизни так не бывает. Я сделал иначе: вы распределяете накопления по классам активов, система берет прогнозные сценарии на базе ожиданий ЦБ РФ, ВТБ и СберCIB. 3. Математика выбора жилья. Вводите условия ипотеки и сумму аренды аналогичной квартиры. Дельта в ежемесячных платежах уходит в виртуальный инвестиционный портфель. Алгоритм рисует две кривые роста капитала на одном графике. Видно конкретный год, где один путь обгоняет другой. *Инсайт:* высокая инфляция со временем съедает реальный вес фиксированного ипотечного платежа. Через 15 лет он ощущается вдвое легче. Проверил на своей ипотеке: при текущей ставке аренда выгоднее до 2031 года, потом кривые пересекаются. Ожидал другого. 4. Краш-тест финансового плана. Можно смоделировать шок: резкое ослабление рубля, стагфляцию, потерю работы. Задаешь глубину — план перестраивается мгновенно. При девальвации алгоритм не роняет акции экспортеров (они зарабатывают в валюте, издержки в рублях). Я постарался учесть эту асимметрию. *Тест:* запустил сценарий потери работы на 6 месяцев. Оказалось, подушки не хватает — план уходит в минус на третий месяц. Неприятно, зато наглядно. 5. Расчет точки финансовой независимости (F.I.R.E.). Указываете желаемый ежемесячный пассивный доход — сервис высчитывает нужный капитал и год достижения цели. Две методики: классическое правило 4% (капитал расходуется за ~30 лет) или «вечный FIRE» (живешь только на реальный прирост, капитал не заканчивается). 6. Встроенная нейросеть. Прикрутил к бэкенду ИИ-помощника на базе Google Gemini. Скрипт скармливает ему в контекст именно вашу финансовую модель по годам, а не просто цитирует советы из интернета. Спрашиваешь: «как покупка машины через год сдвинет мою дату FIRE?» — отвечает по вашим цифрам.
Проект полностью бесплатный, без скрытых подписок, работает в браузере. Делал для себя, но понял: одному отлавливать логические дыры в прогнозах на 30 лет вперед — нереально.
Из минусов: мобильное приложение пока только как PWA (нативное не тяну). При первом входе интерфейс может показаться перегруженным. Добавил онбординг через визард, но все равно надо потратить минут 10 на заполнение данных.
Если интересна тема долгосрочного планирования — заходите, ломайте графики своими цифрами. Буду благодарен, если в комментариях укажете, где моя математика расходится с реальностью.
Источник: https://www.ixbt.com/live/crypto/pochemu-uchet-rashodov-ne-pomogaet-razbogatet-moy-opyt-raboty-s-servisom-lfp.html
Три года я пытался понять, куда уходят деньги. Сначала — мобильные приложения, где с фанатизмом вбивал каждую чашку кофе. Потом осознал: знать, что во вторник я потратил 340 рублей на обед, не помогает понять, что будет с капиталом через десять лет. Ноль пользы.
Перешел в Excel. Попытался учесть обесценивание рубля, сложные проценты, меняющиеся ставки. Таблица превратилась в монстра. Малейшая ошибка в формуле — и весь прогноз рушится. Поменял горизонт с 15 на 20 лет — полчаса правок. Плюнул.
За пару месяцев вечерами написал свой веб-сервис — LFP. Не для учета прошлых трат, а для построения траектории в будущее. Делюсь опытом (и надеюсь на обратную связь, баги там точно есть).
Сразу к делу: движок я гонял на своих реальных цифрах. Зарплата ~120к, ипотека, горизонт 25 лет. Так тестировать интереснее, чем на демо-данных.
Что внутри:
1. Вся математика переведена в текущие цены. Реальная доходность очищена от инфляции алгоритмом. На горизонте 15-20 лет картина честная, а не нарисованная номинальными процентами. 2. Прогнозирование роста капитала. Обычные калькуляторы дают красивую экспоненту по «ожидаемой доходности». В жизни так не бывает. Я сделал иначе: вы распределяете накопления по классам активов, система берет прогнозные сценарии на базе ожиданий ЦБ РФ, ВТБ и СберCIB. 3. Математика выбора жилья. Вводите условия ипотеки и сумму аренды аналогичной квартиры. Дельта в ежемесячных платежах уходит в виртуальный инвестиционный портфель. Алгоритм рисует две кривые роста капитала на одном графике. Видно конкретный год, где один путь обгоняет другой. *Инсайт:* высокая инфляция со временем съедает реальный вес фиксированного ипотечного платежа. Через 15 лет он ощущается вдвое легче. Проверил на своей ипотеке: при текущей ставке аренда выгоднее до 2031 года, потом кривые пересекаются. Ожидал другого. 4. Краш-тест финансового плана. Можно смоделировать шок: резкое ослабление рубля, стагфляцию, потерю работы. Задаешь глубину — план перестраивается мгновенно. При девальвации алгоритм не роняет акции экспортеров (они зарабатывают в валюте, издержки в рублях). Я постарался учесть эту асимметрию. *Тест:* запустил сценарий потери работы на 6 месяцев. Оказалось, подушки не хватает — план уходит в минус на третий месяц. Неприятно, зато наглядно. 5. Расчет точки финансовой независимости (F.I.R.E.). Указываете желаемый ежемесячный пассивный доход — сервис высчитывает нужный капитал и год достижения цели. Две методики: классическое правило 4% (капитал расходуется за ~30 лет) или «вечный FIRE» (живешь только на реальный прирост, капитал не заканчивается). 6. Встроенная нейросеть. Прикрутил к бэкенду ИИ-помощника на базе Google Gemini. Скрипт скармливает ему в контекст именно вашу финансовую модель по годам, а не просто цитирует советы из интернета. Спрашиваешь: «как покупка машины через год сдвинет мою дату FIRE?» — отвечает по вашим цифрам.
Проект полностью бесплатный, без скрытых подписок, работает в браузере. Делал для себя, но понял: одному отлавливать логические дыры в прогнозах на 30 лет вперед — нереально.
Из минусов: мобильное приложение пока только как PWA (нативное не тяну). При первом входе интерфейс может показаться перегруженным. Добавил онбординг через визард, но все равно надо потратить минут 10 на заполнение данных.
Если интересна тема долгосрочного планирования — заходите, ломайте графики своими цифрами. Буду благодарен, если в комментариях укажете, где моя математика расходится с реальностью.
Источник: https://www.ixbt.com/live/crypto/pochemu-uchet-rashodov-ne-pomogaet-razbogatet-moy-opyt-raboty-s-servisom-lfp.html